1211. 연금수령 방법을. 좀 더 자세히. [책한조각 생각한스푼 (박곰희 연금부자수업)]
1단계. 연금 계좌 합치기
세액 공제 계좌 합치기 : 3.3%~5.5%의 세금을 적용받는 두개의 계좌는 하나로,
연금저축2 는 비과세 (수익은 연금소득세)
퇴직IRP는 퇴직소득세로 나옴
세액공제 받지 않은 연금 계좌 인출 순서
- 세액공제 받지 않은 개인부담금 : 인출시 세금이 부과되지 않음
- 세액공제 받은 개인부담금과 운용수익 : 과세대상, 연금소득세 부과
퇴직 IRP의 인출순서
- 퇴직금 : 과세이연된 상태. 인출시 30% 줄어든 퇴직소득세 부과
- 운용수익 : 연금소득세 부과
2단계 월배당 중심으로 포트폴리오 변경
왜? : 마르지 않는 현금흐름을 만들기 위해,
월배당 ETF에 투자해서 주기적인 배당금 발생. 배당금만 인출해 사용.
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통장3(IRP) 포트폴리오 구성
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1. 우주방어 월배당 포트폴리오 : 예상 배당률 4~5%
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원금 보존을 최우서능로 하는 전략
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자산군
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세팅비중
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종목명
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환산수익률
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국내주식
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25%
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PLUS고배당주
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5.30%
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국내채권
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25%
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RISE25-11회사채(AA-이상)액티브
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4.60%
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미국채권
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25%
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TIGER 미국투자등급회사채액티브(H)
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4.60%
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미국주식
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25%
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SOL 미국배당다우존스(H)
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3.30%
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2. '균형추구' 월배당 포트폴리오 - 예상배당률 6~7%
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가장 보편적, 안정성과 수익성의 균형
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자산군
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세팅비중
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종목명
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환산수익률
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국내주식
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25%
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TIGER 은행고배당플러스TOP10
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6.50%
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미국채권
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25%
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ACE 미국하이일드액티브(H)
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6.40%
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국내부동산
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25%
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KODEX 한국부동산인프라
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10.00%
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미국주식
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25%
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SOL 미국배당다우존스(H)
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3.30%
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3. 커버드콜 한방울 월배당 포트폴리오 : 예상배당수익률 9~10%
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9~10% 이상의 고수익을 모표로 하지만 그만큼 변동성과 위험성이 높음
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자산군
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세팅비중
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종목명
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환산수익률
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국내주식
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25%
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TIGER 은행고배당플러스TOP10
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6.50%
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미국채권
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25%
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ACE 미국하이일드액티브(H)
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6.40%
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국내부동산
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20%
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KODEX 한국부동산인프라
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10.00%
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미국주식
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30%
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TIGER 미국배당다우존스타겟데일리커버드콜
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12.50%
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기존의 IRP 운용과 동일.
3단계 : 월배당금 설정 및 세금 체크하기
- 연간 배당수익 확인
- 연간한도 확인
- 인출계획과 비교 : 연간한도액이 내가 계획한 생활비 인출액을 커버할 수 있는 지 확인. 필요한 돈이 많다면, 국민연금, 퇴직IRP, 세액공제 받지 않은 연금계좌 활용 방법 고려
- 총한도 고려 : 세액공제계좌의 인출계획은 1500만원을 넘지 않도록.
배당포트폴리오 구성시 : 연간발생하는 배당금이 연간수령한도와 같거나 약간 적은 수준으로 설계하는 것.
4단계 : 수령 방식 선택하기
- 정액 수령 : 안정적인 생활비 확보.
매달 동일한 금액,
인플레이션 대응이 어렵고, 시작 하락시 원금 훼손되는 단점.
2. 정률 수령 : 노벨재단의 비밀
시장상황에 자연스레 대응
예산 계획을 세우기 어렵고, 시장 안좋을때 인출액이 적음.
3. 자율수령 : 유연성의 극대화
필요에 따라 유연하게 금액 인출 하는것.
==> 원금보존을 위해 최대한 정률 수령을 지켜라.
5단계 자가배당 여부 및 주식 비중 정하기
자가배당이란? 배당금 외에 필요한 만큼 자산 일부를 팔아 원하는 현금흐름을 확보하는 것.
정률 배당을 통해 받은 연금이 충분하지 않을때, 자산이 훼손되지 않는 선에서 일부 출금.
주식 비중 : 월배당 중심 포트폴리오로 전환이 필요하지만, 연금 수령 시기가 30년 이상 길어진다면,
성장의 요소를 남겨두는 것이 좋음.
자산을 월배당으로 바꾸되. 총 자산의 20~40%가 주식이 되도록 설계하는 과정 필요함.